我國的銀行，分為中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行三大類。中央銀行特指中國人民銀行，商業(yè)銀行可分為國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、建、中、交）、股份制商業(yè)銀行，以及地方性商業(yè)銀行三類，政策性銀行有國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

商業(yè)銀行，是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

商業(yè)銀行的債權(quán)主要針對向社會(huì)公眾發(fā)放的貸款，即指銀行基于放貸行為產(chǎn)生的，并依法享有要求借款人或承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人按期還本付息的權(quán)利。那么商業(yè)銀行的債權(quán)是否可以轉(zhuǎn)讓呢？作者整理了歷來中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、最高人民法院對于商業(yè)銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的法規(guī)及司法解釋，供讀者參考。

1、中國人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》(銀辦函(2001)648號(hào))

2001年7月30日，中國人民銀行針對中國人民銀行上海分行《關(guān)于商業(yè)銀行將借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的行為是否妥當(dāng)?shù)恼埵尽纷鞒觥吨袊嗣胥y行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》：“根據(jù)《合同法》第七十九條關(guān)于合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款合同項(xiàng)下的債權(quán)及其他權(quán)利一般原則上是可以轉(zhuǎn)讓的，但由于金融業(yè)是一種特許行業(yè)，金融債權(quán)的轉(zhuǎn)讓在受讓對象上存在一定的限制。按照我國現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，放貸收息（含罰息）是經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利。因此，由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)。”

2、最高人民法院《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》

2001年4月3日，最高人民法院審判委員會(huì)第1167次會(huì)議通過《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定第二條，“金融資產(chǎn)管理公司受讓國有銀行債權(quán)后，人民法院對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓前原債權(quán)銀行已經(jīng)提起訴訟尚未審結(jié)的案件，可以根據(jù)原債權(quán)銀行或者金融資產(chǎn)管理公司的申請將訴訟主體變更為受讓債權(quán)的金融資產(chǎn)管理公司。”

該規(guī)定表明，通過中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》、并向工商行政管理部門依法辦理登記的金融資產(chǎn)管理公司可以受讓國有銀行的債權(quán)，并作為訴訟主體參與訴訟。

3、2006年6月23日，上海市高級人民法院《關(guān)于審理涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案件若干問題的解答》第八條規(guī)定：“權(quán)利人享有人民法院生效裁判文書確定的債權(quán)，并將該債權(quán)予以轉(zhuǎn)讓，只要該債權(quán)不屬于合同法第七十九條規(guī)定的情形，應(yīng)當(dāng)認(rèn)可該債權(quán)轉(zhuǎn)讓的效力。經(jīng)相關(guān)人民法院審查后，債權(quán)受讓人可依生效裁判文書向債務(wù)人主張債權(quán)。”

該規(guī)定表明，即使是銀行債權(quán)，只要該債權(quán)不屬于《合同法》第79條例外規(guī)定，也可以轉(zhuǎn)讓。

4、2009年3月30日，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》的通知

第十條規(guī)定，“金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓已經(jīng)涉及訴訟、執(zhí)行或者破產(chǎn)等程序的不良債權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同以及受讓人或者轉(zhuǎn)讓人的申請，裁定變更訴訟主體或者執(zhí)行主體。”

第十一條規(guī)定：“國有銀行向金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)，或者金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良資產(chǎn)的，可以適用《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》。”

依照上述《規(guī)定》、《座談會(huì)紀(jì)要》等相關(guān)規(guī)定，國有銀行通常先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予金融資產(chǎn)管理公司，其受讓銀行債權(quán)后再通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓或以整體資產(chǎn)包的形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予非金融機(jī)構(gòu)。

5、2009年2月5日，中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)》(銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號(hào))明確了以下幾個(gè)問題：

第一，商業(yè)銀行向社會(huì)投資者（金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人或者其他組織）轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)沒有禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同具有合同法上的效力。

第二，轉(zhuǎn)讓具體的貸款債權(quán)，屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動(dòng)，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。

第三，商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)必須操作規(guī)范：要建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準(zhǔn)程序；對轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允的價(jià)格，接受社會(huì)監(jiān)督；轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。

綜上，商業(yè)銀行的債權(quán)轉(zhuǎn)讓是逐步放開的，是伴隨著金融監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變、金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和化解金融風(fēng)險(xiǎn)需求而放開的，是配合我國金融債權(quán)剝離及后續(xù)處置工作，特別是解決金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中的國有資產(chǎn)流失問題而放開的。不良資產(chǎn)處置的逐步市場化亦是大勢所趨。

本文作者：李哲，上海驥路律師事務(wù)所合伙人

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